연금저축펀드 장점 단점 펀드가입 방법

흙수저가 재테크 공부를 시작하기 위해 처음으로 짚어 든 책이 "존 리"의 책이었습니다. 최근에 가장 핫한 인물들 중에 한 분이죠. 

출처 : 존리의 금융문맹 탈출

이제 주식공부를 제대로 해보자 했는데, 책에서 개별주식투자보다 먼저 할 것이 있다고 하네요.

바로 연금저축펀드입니다.

주식투자를 하는 목적이 단기간에 큰돈을 벌고자 함이 아니라, 안정된 노후 생활을 유지하기 위함이 첫 번째 이므로, 주식투자에 앞서 꼭 해야 할 것으로 언급하고 있습니다.

 

물론 주식투자의 목적이 큰돈을 벌고 싶어하는 것임은 누구나 부정할 수 없습니다.

하지만 저는 이제 투자공부를 막 시작한 주린이(?)입니다. 미래에 대한 대비 없이 영끌로 주식투자를 하는 것은 단 한 번으로 패가망신의 길로 들어설 수 있음을 잘 알고 있습니다.

그래서 개별기업 주식 투자 이전에 먼저 해야하는 것으로 많이 언급되는 연금저축펀드 장점 단점 및 펀드 선택 방법에 대해서 알아보려 합니다.

목   차
1. 연금저축 펀드란? (한눈에보기)
2. 연금저축 펀드 장점
3. 연금저축 펀드 단점
4. 연금저축 펀드 선택 방법
5. 잠깐!! 연금저축펀드 가입 전 충분히 고민해보셨나요?
6. 연금저축 펀드 가입방법

1. 연금저축 펀드란? (한눈에 보기)

출처 : 우리은행 홈페이지

연금 관련 상품은 여러 가지로 나누어집니다. 하지만 여러 연금상품은 각각의 장단점이 있고, 자신이 추구하는 가치에 맞는 상품을 선택해야 합니다.

 

연금저축펀드는 개인연금의 한 종류로서, 안정적인 노후 생활 준비를 위해 자발적으로 가입하는 펀드입니다. 5년 이상 펀드에 납입을 하면 55세 이후 10년 이상의 기간으로 분할해서 연금으로 수령하게 됩니다.

 

펀드란 말이 들어가 있음에서 알 수 있듯이, 펀드 투자를 통해 운용됩니다.

따라서 장기간의 투자를 통해 노후 자금을 만들고 싶은 분들께 적합합니다.

2. 연금저축펀드 장점 

  (1) 자유 납입 가능

원하는 때에, 원하는 금액을 납입할 수 있습니다. 올해 여유자금이 생겨 납입하고, 내년에는 자금이 부족했다면 내년에는 납입하지 않을 수 있습니다. 또한 언제든 자신이 원하는 다른 펀드로 갈아탈 수도 있습니다.

 

다만 55세 이전에 해지할 경우와 55세 이후 일시금으로 연금을 수령할 때에는 기타소득세를 내야 합니다.

  (2) 세액 공제 혜택

출처 : 우리은행 홈페이지

세액공제 혜택이 있습니다. 예를 들어 30세인 연봉 5천 인 근로자가 연 400만 원을 납입했다면 연말정산 시 기납부 세액이 100만 원이라면 66만 원을 연금저축펀드 세액공제로 환급받을 수 있습니다.

 

그러나 모든 근로자가 세액공제 혜택을 최대로 받는 것이 아닙니다. 연봉이 2~3천 정도로 낮은 근로자의 경우에는 이미 소득공제와 기본공제만으로도 충분히 세금 환급 혜택이 있으므로, 연금저축펀드의 납부를 통해 받은 세액공제 효과는 최대치가 아닙니다.

 

따라서 대략적으로 세후 연봉 4천만 원 이상의 근로자에게 연금저축펀드 납입으로 인한 세액공제 혜택이 최대로 받을 수 있다고 할 수 있겠습니다. (개인별 소득공제 항목 적용이 다르기 때문에 개인차가 있습니다.)

 

그럼에도 불구하고, 세액공제 혜택만을 위해 연금저축펀드를 가입하는 것은 아닙니다. 노후 준비를 위해 가입하는 것이므로 세액공제 혜택이 연금저축펀드 가입을 결정하는 요소는 아닙니다. 노후준비가 1차 목적이고 세액공제 혜택은 보너스 정도로 생각하시는 게 맞다는 생각이 듭니다.

 

또한 살다 보면 근로소득 이외에 목돈의 근로 외 소득이 발생하는 경우도 있습니다. 그럴 경우 자유로운 납입이 장점인 연금저축펀드에 해당 연도에만 납입 함으로써 세액공제 혜택을 받는 것을 고려해 보시는 게 좋습니다.

  (3) 운용 수익 과세이연

연금저축 펀드에서 이익이 발생하는 경우 과세를 이익 발생 시점이 아닌, 연금 수령 시점에 과세를 합니다.

비과세가 아닌 이상 이것은 언제 세금을 내느냐가 문제이지 결국엔 조삼모사가 아니냐고 지적하는 사람도 있습니다.

 

하지만 과세를 이연해주는 것은 큰 장점입니다.

예를 들어 1년 뒤 수익이 10만 원 발생했다면 과세 이연이 되지 않는 경우에는 바로 10만 원의 15.4%의 이자가 과세됩니다. 따라서 15400원이 세금으로 빠져나가게 되는 것이죠. 하지만 이월과세를 적용해주면 10만원의 수익이 다시 펀드에 투자되는 효과가 있는 것이기 때문에 15400원만큼의 추가 투자 효과가 있는 것입니다. 복리의 효과에 대해서 많이 들어 보신 분들이라면 이는 실로 대단히 유리한 장점이라는 것이 쉽게 이해가 되실 것 같습니다.

  (4) 저율과세 : 연금 개시 후 종합과세 대상 제외

연금 개시연령인 만 55세 이후에 개인연금을 1200만 원 이하로 수령하게 되면, 낮은 세율인 분리과세 혜택을 받을 수 있습니다. 실제로 분리과세와 종합과세 중에 본인이 선택할 수 있습니다.

분리과세는 다른 소득과 합쳐서 세금을 부과하지 않고 개인연금에 대해서만 분리해서 세금을 부과하는 것을 말합니다.

    ▶ 개인연금 원천징수 세율

출처 : 조세일보

분리과세의 경우 예를 들면, 개인연금을 월 100만 원 받는다면, 60세인 경우 매월 5만 5천 원이 원천징수되고, 94만 5천 원을 수령하게 됩니다.

 

개인연금이 1200만 원을 초과하게 되면 분리과세가 아닌 종합과세되어 세율이 높아질 수 있습니다.

하지만 개인연금이 1200만 원 이하라 해서 무조건 분리과세가 유리하지 않을 수도 있습니다. 종합과세와 분리과세의 비교에 대해서는 오늘의 주제를 벗어나므로 다음의 기회에 다시 다루도록 하겠습니다. 

 

개인연금을 현재 기준으로 1200만 원을 받는다는 말은, 한달에 개인연금으로 100만원을 받는 다는 것인데, 공적연금인 국민연금도 받고 개인연금으로도 100만원을 받는 다면 이것이야 말로 행복한 걱정이 아닐까 하

는 생각이 드네요. 실제로 개인연금으로 100만원 이상을 받으시는 분들이 주변에 많지 않습니다.

 

1200만 원을 초과하는게 걱정이 되신다면, 전략적으로 부부명의로 각각 나누어 개인연금 소득이 1200만원을 초과하지 않도록 나누어 투자하시면 됩니다.

3. 연금저축펀드 단점

  (1) 연금저축펀드도 펀드다. (원금손실 가능)

연금저축펀드도 펀드입니다. 펀드는 원금보장이 되지 않습니다.

반대로 큰 수익을 얻을 수도 있습니다. 충분히 공부하고 알아본 뒤에 접근해야 하는 이유입니다.

 

그럼에도 불구하고 우리는 주식 관련 상품에 투자해야 한다는 것을 알고 있습니다. 더이상 예적금 만으로는 안된다는 것을 알기 때문입니다.

우리가 주식관련 투자에 대해 거부감을 갖는 이유는 대부분 단기간의 수익률에 초점을 맞추기 때문입니다. 주변에 주식으로 돈을 번 사람이 없다는 소리가 나오는 것은 바로 일확천금을 꿈꾸기 때문입니다.

 

따라서 더 철저히 공부해야 합니다. 일확천금이 아니라 잃지 않는 투자를 위해 공부하고 또 공부해야 합니다.

잃지 않는 투자에 도움이 될만한 내용을 4. 연금저축펀드 선택 방법에 대해서 좀 더 다뤄보도록 하겠습니다.

  (2) 만기전 인출 시 기타소득세 발생

위에서 연금저축펀드 장점으로 세액공제가 된다는 사실을 말씀드렸습니다. 세액공제 혜택을 주는 것은 그만큼 장기간 유지하여 노후에 대한 대비를 하라는 장려 정책의 일환입니다.

 

따라서 만기가 되기 이전에 중도 인출 시 이미 받은 세액공제 혜택과 그동안의 수익에 대해서 과세를 합니다.

 

예를 들어, 4년간 1700만 원 (원금 1600만 원 + 수익 100만 원)을 납입한 상태에서 해지를 하면 어떻게 될까요?

2013년 3월 이후 가입한 경우는 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다.

( 2013년 3월 이전 가입한 연금저축펀드는 2.2% 가산세가 추가됩니다.)

 

계산해 보면 1700만 원 x 16.7% = 284만 원으로 284만원을 떼이고 받게 됩니다.

 

따라서 1700만원 - 284만원 = 1416만 원을 받게 됩니다. 납입한 원금보다 더 적은 돈을 받게 되는 것이므로 해지에는 신중을 기하셔야 합니다.

 

다만 연간 400만 원을 초과하여 납입한 부분에 대해서는 중도인출시 기타소득세가 부과 되지 않습니다.

400만원 초과분에 대해서는 세액공제 혜택을 받지 않았으니 중도 인출 시에도 세금이 발생하지 않습니다.

4. 연금저축펀드 선택 방법

어떠한 펀드도 안전할 수 없습니다. 원금보장이 안되니까요.

하지만 그래도 수익을 만들어 낼 수 있는 펀드를 고르는 최소한의 기준은 있어야 하는 것 아닐까요?

따라서 최소한으로 고려해봐야 할 것들은 알고 있어야 합니다.

  (1) 펀드 수수료 비교

증권회사와 운용회사에서 개설할 때 각각 수수료가 다릅니다. 물론 증권회사마다 수수료가 다르고요. 각 회사에서의 이벤트 조건에 따른 혜택도 확인해 봐야 합니다.

  (2) 펀드매니저 변경 횟수 및 펀드매니저 본인의 투자 여부

펀드매니저가 자주 변경되면 뭔가 문제가 있을 확률이 높기도 하고, 펀드 매니저의 철학이 계속 변경되는 것이므로 펀드매니저 변경이 적은 것이 좋을 확률이 높습니다.

 

또한 펀드 매니저 자신도 그 펀드에 직접 투자하는지가 중요합니다. 펀드매니저의 이해관계가 고객의 이해관계과 일치되기 때문에 더 신뢰할 수 있지 않을까요? 

  (3) 펀드의 회전율

펀드의 회전율은 펀드 내의 상품이 얼마나 자주 바뀌는지 여부를 판단할 수 있는 기준입니다. 뭐든지 적당한 것이 좋듯, 회전율이 너무 높거나 너무 낮은 펀드는 피하는게 좋습니다. 회전율이 높으면 포트폴리오를 자주 변경한다는 의미이고 장기투자하고 있지 않을 확률이 높다는 의미입니다. 

  (4) 펀드내 주식비율

젊은 세대의 경우 주식비율을 높이고, 나이가 들 수록 주식 비율을 줄이는 것이 좋습니다.

하지만 절대적인 기준은 아니고 본인의 투자 성향에 따라서도 비율을 달리해야 하니, 철저한 자기 분석이 먼저라 할 수 있겠습니다.

5. 잠깐!! 연금저축펀드 가입 전 충분히 고민해보셨나요? 

  (1) 다른 목돈 마련 계획이 먼저

연금저축펀드의 단점에서 언급했듯이 만기전 해지 시 원금보다 적은 돈을 받아 들게 됩니다.

따라서 주택마련, 결혼 준비, 자녀 학자금과 같은 목돈이 필요한 경우에는 급하게 가입을 서두를 필요는 없습니다.

 

그럼에도 불구하고 노후 준비를 위한 것이므로 연금저축펀드를 일찍 시작하는 것이 좋을 수밖에 없습니다. 따라서 세액공제 혜택을 최대로 받기 위한 400만 원을 투자하는 것이 아니라, 다른 목돈 준비계획을 먼저 세우시고, 소비를 줄여 매월 5만 원 10만 원이라도 불입하는 노력 정도는 해야 하지 않을까요.

안정된 노후는 그저 주어지는 것이 아니니까요.  

 (2) 원금 손실 시 감당 가능한가?

연금저축펀드는 펀드입니다. 운영기간 동안 손실이 발생할 수도 있습니다. 본인이 매일 펀드 실적을 확인하며, 손실이 발생할 경우 참을 수 없는 성향이라면 연금저축펀드뿐만이 아닌 주식 관련한 모든 상품에 대해서는 관심을 두지 않아야 합니다.

6. 연금저축펀드 가입방법

  (1) 연금저축펀드 판매처

연금저축펀드는 자산운용사, 은행, 증권사에서 개설할 수 있습니다.

  - 자산운용사 : 메리츠, 미래에셋자산운용, 키움투자자산운용, 에셋플러스자산운용, 삼성자산운용 등

  - 은행 : 국민은행, 우리은행 등 시중 은행

  - 증권사 : 미래에셋 증권, 키움증권 등 원하시는 증권회사를 선택 

  (2) 연금저축 펀드 가입 방법

    ① 창구 방문 : 은행이나 증권사의 창구를 방문하여 직접 개설

아무래도 직접 창구를 방문하면 상담을 바로 받아볼 수 있고, 가입과 관련한 절차를 친절하게 설명해주니 모바일에 친숙하지 않으신 분들께 추천합니다. 하지만 그만큼 펀드 수수료가 비쌀 수 있습니다.

 

    ② 인터넷, 모바일 가입 : 자신이 원하는 은행, 증권사, 자산운용사 홈페이지나 모바일 어플을 통해서 직접 가입. 요즘은 '펀드슈퍼마켓'과 같은 온라인 전문도 있으니 많이 검색해 보시기 바랍니다. 수수료가 저렴하니 요즘은 대부분 이 형태로 직접 가입하는 분들이 많습니다. 모바일 사용 환경에 친숙하지 않더라도 앞으로 다양한 펀드와 주식 직접투자에도 유리하니 모바일로 가입하시는 것을 이번에 시도해보시는 것을 추천드립니다.